Droit des assurances
Jérôme Bonnard
LexisNexis
Du même auteurVII
Conseils bibliographiquesIX
Liste des abréviationsXI
SommaireXIII
Chapitre 1 : Les fondements de l'assurance1
Section 1 : Les mécanismes de l'assurance1
Sous-section 1 : L'aléa1
Sous-section 2 : La mutualisation des risques2
Sous-section 3 : Les calculs de probabilité2
Section 2 Les catégories d'assurances3
Sous-section 1 : Les assurances de dommages3
§ 1. - Les assurances de biens4
A. - Notions générales4
B. - Les assurances des biens de l'entreprise4
§ 2. - Les assurances de responsabilité5
§ 3. - Les assurances multirisques et les assurances collectives de dommages6
Sous-section 2 : Les assurances de personnes6
§ 1. - Les risques garantis6
§ 2. - Le fondement forfaitaire7
§ 3. - Les assurances de groupe de personnes7
Section 3 : Les sources du droit des assurances9
Sous-section 1 : Les sources légales9
§ 1. - Les règles françaises9
A. - L'origine de la réglementation9
1° Les assurances maritimes9
2° Les assurances terrestres10
3° Les assurances aériennes, aéronautiques et spatiales10
B. - La réglementation en vigueur10
1° Les textes fondamentaux10
2° Le Code des assurances13
3° La législation des clauses abusives14
§ 2. - Les règles européennes17
A. - Les directives et les règlements17
B. - Le droit du marché unique de l'assurance18
1° La liberté d'établissement18
2° La libre prestation de services20
3° L'échec du marché unique de l'assurance20
Sous-section 2 : L'influence de la jurisprudence21
§ 1. - La protection des tiers21
§ 2. - La protection des assurés22
Chapitre 2 : Les protagonistes de l'opération d'assurance25
Section 1 : Les professionnels de l'assurance25
Sous-section 1 : Les sociétés d'assurance25
§ 1. - Les formes juridiques25
A. - Les sociétés anonymes d'assurance26
B. - Les sociétés d'assurance mutuelles27
§ 2. - Le contrôle des entreprises d'assurance27
A. - Le contrôle administratif28
B. - Le contrôle financier29
C. - Les règles prudentielles30
Sous-section 2. Les intermédiaires d'assurance31
§ 1. - Les agents généraux d'assurance33
A. - La situation juridique de l'agent général33
B. - Les fautes de l'agent général34
§ 2. - Les courtiers d'assurance36
A. - La situation juridique du courtier d'assurance37
B. - Les fautes du courtier38
1° La responsabilité du courtier à l'égard de l'assuré38
2° La responsabilité de l'entreprise d'assurance39
3° Les garanties financières39
Sous-section 3. La division du risque40
§ 1. - La coassurance40
A. - La réglementation40
B. - Le mécanisme41
1° Les protagonistes41
2° La gestion du contrat et du sinistre41
§ 2. - La réassurance42
A. - Le statut juridique42
B. - Les catégories de contrats de réassurance43
Section 2 : Le souscripteur du contrat d'assurance43
§ 1. - La capacité de souscription des personnes physiques43
§ 2. - Le cas particulier de l'assurance-vie souscrite par l'époux commun en biens45
Section 3 : L'assuré46
Sous-section 1 : Le tiers bénéficiaire d'une assurance pour compte46
§ 1. - Le mécanisme de la stipulation pour autrui47
§ 2. - L'assurance pour compte implicite47
Sous-section 2 : Les principales assurances pour compte47
§ 1. - Les assurances de dommages48
§ 2. - Les assurances de personnes48
Chapitre 3 : L'évolution du contrat d'assurance51
Section 1 : La formation du contrat d'assurance51
Sous-section 1 : La conclusion du contrat d'assurance51
§ 1. - Le schéma classique de la conclusion du contrat52
A. - L'information précontractuelle du souscripteur52
B. - La proposition d'assurance du souscripteur53
C. - L'acceptation de la proposition par l'assureur54
D. - La signature de la police par l'assuré56
§ 2. - Les correctifs du schéma classique56
Sous-section 2 : La prise d'effet du contrat d'assurance56
Sous-section 3 : La preuve du contrat d'assurance57
§ 1. - Les moyens de preuve57
§ 2. - Les documents réglementés58
A. - La police d'assurance58
B. - La note de couverture59
1° La nature juridique59
2° L'absence de conditions de forme59
Section 2 : La modification du contrat d'assurance60
Sous-section 1 : Le régime général60
§ 1. - La modification du contrat par les parties60
A. - Le caractère consensuel de la modification60
B. - La preuve de la modification61
§ 2. - La modification du contrat d'assurances de groupe62
Sous-section 2 : La modification du contrat par le silence de l'assureur62
§ 1. - L'objet de la proposition63
§ 2. - L'auteur de la proposition63
§ 3. - Les formes de la proposition64
Section 3 : L'extinction du contrat d'assurance65
Sous-section 1 : L'extinction de plein droit du contrat65
§ 1. - L'arrivée du terme du contrat65
A. - La durée du contrat65
1° La liberté contractuelle65
2° Le terme du contrat65
B. - la reconduction tacite du contrat66
§ 2. - Les autres causes d'extinction66
Sous-section 2 : La résiliation du contrat d'assurance67
§ 1. - Les facultés de résiliation réservées à l'assureur67
A. - Les causes de résiliation67
B. - L'obligation de motivation67
§ 2. - Les facultés de résiliation réservées à l'assuré68
§ 3. - Les facultés de résiliation ouvertes à l'assureur et à l'assuré69
A. - Les contrats d'au moins une année et les contrats à durée indéterminée69
B. - Les modifications de la situation de l'assuré69
C. - L'aliénation de la chose assurée et le décès de l'assuré70
D. - Les autres causes de résiliation70
Chapitre 4 : Le risque garanti73
Section 1 : La délimitation du risque garanti74
Sous-section1 : Les exclusions de garantie75
§ 1. - Les exclusions conventionnelles de garantie75
A. - La formulation des exclusions de garantie75
1° L'annulation des clauses d'exclusion imprécises76
2° L'abandon de l'interprétation des clauses d'exclusion ambiguës77
B. - La charge de la preuve de exclusions de garantie78
1° La preuve des exclusions de garantie78
2° La preuve des conditions de garantie79
C. - Les effets des clauses d'exclusion de garantie80
§ 2. - L'exclusion de la garantie de la faute intentionnelle de l'assuré80
A. - La notion de faute intentionnelle au sens de l'article L. 113-1, alinéa 280
B - Les limites de l'exclusion légale82
1° La garantie des fautes non intentionnelles de l'assuré82
2° La garantie des fautes intentionnelles des personnes dont l'assuré est civilement responsable82
Sous-section 2 : Les présomptions légales84
§ 1. - Les présomptions légales de garantie84
A. - la garantie des catastrophes naturelles84
1° L'extension obligatoire de garantie84
2° Les risques garantis85
3° La procédure d'indemnisation85
B. - La garantie des risques technologiques86
C. - La garantie des attentats86
§ 2. - Les présomptions légales d'exclusions de garantie87
A. - Le vice propre de la chose assurée87
B. - Les risques de guerre et d'émeutes88
Section 2 : La déclaration du risque88
Sous-section 1 : L'obligation de déclaration du risque88
§ 1. - La déclaration du risque initial88
A. - L'objet de la déclaration89
B. - Les modalités de la déclaration89
§ 2. - La déclaration du risque en cours de contrat91
A. - Le domaine de l'obligation de déclaration91
1° La notion de « circonstances nouvelles »92
2° Les notions distinctes92
B. - La forme et les effets de la déclaration92
Sous-section 2 : Les sanctions de l'obligation de déclaration du risque93
§ 1. - La mauvaise foi de l'assuré94
A. - L'appréciation souveraine des juges du fond94
B. - L'annulation du contrat95
§ 2. - La bonne foi de l'assuré95
A. - L'appréciation souveraine des juges du fond95
B. - La réduction proportionnelle de l'indemnité96
Chapitre 5 : L'exécution du contrat d'assurance97
Section 1 : Le paiement de la prime par l'assuré97
Sous-section 1 : Les conditions du paiement de la prime98
§ 1. - Les parties au paiement98
§ 2. - L'échéance de la prime98
§ 3. - Le lieu du paiement99
§ 4. - Les moyens de paiement99
§ 5. - La preuve du paiement99
Sous-section 2 : La procédure de suspension de la garantie100
§ 1. - La mise en demeure100
§ 2. - Le maintien de la garantie pendant trente jours101
§ 3. - La suspension de la garantie101
§ 4. - La fin de la suspension de la garantie101
Section 2 : La déclaration du sinistre par l'assuré102
Sous-section I : Les modalités de la déclaration de sinistre102
§ 1. - Le délai de la déclaration102
§ 2. - Le point de départ du délai102
§ 3. - Les formes de la déclaration103
§ 4. - L'auteur et le destinataire de la déclaration103
Sous-section 2 : La déchéance de garantie104
§ 1. - La stipulation d'une clause expresse104
§ 2. - La perte du droit à garantie104
Sous-section 3 : La preuve du sinistre105
Section 3 : Le règlement du sinistre par l'assureur106
Sous-section 1 : L'objet et le montant de la prestation106
Sous-section 2 : L'expertise après sinistre107
§ 1. - L'expertise amiable107
§ 2. - L'expertise judiciaire107
Sous-section 3 : Les modalités du règlement108
§ 1. - Le droit à une provision108
§ 2. - Le droit aux intérêts moratoires108
§ 3. - Le droit à des dommages et intérêts108
Sous-section 4 : Les créanciers de la prestation109
§ 1. - Les bénéficiaires du contrat109
§ 2. - Les titulaires d'une action directe109
A. - Le tiers victime109
B. - Les créanciers munis d'une sûreté sur la chose assurée109
1° Le domaine des droits du créancier109
2° Les limites des droits du créancier110
Chapitre 6 : Les contestations entre l'assureur et l'assuré111
Section 1 : Les modes de règlement amiable111
Sous-section 1 : Les conventions d'indemnisation entre assureurs112
Sous-section 2 : La médiation112
Sous-section 3 : La transaction114
Section 2 : La compétence juridictionnelle115
Sous-section 1 : La compétence d'attribution115
§ 1. - La compétence des juridictions non répressives115
A. - La compétence des juridictions civiles et commerciales115
B. - La compétence des juridictions administratives116
§ 2. - La compétence des juridictions répressives117
A. - La loi du 8 juillet 1983117
1° La nature de l'infraction pénale118
2° La nature de l'assurance118
B. - Le régime de l'intervention de l'assureur au procès pénal118
1° Les modalités de l'intervention118
2° L'opposabilité des exceptions de garantie119
3° Les voies de recours119
4° Les effets de l'intervention de l'assureur119
Sous-section 2 : La compétence territoriale120
§ 1. - Le principe impératif120
§ 2. - Les exceptions121
§ 3. - La compétence territoriale dans l'Union européenne121
Section 3 : La prescription biennale122
Sous-section 1 : Le domaine de la prescription biennale123
§ 1. - Les actions « dérivant » du contrat d'assurance123
§ 2. - Les actions indépendantes du contrat d'assurance124
Sous-section 2 : Le point de départ du délai de prescription125
§ 1. - Le principe125
§ 2. - Les exceptions126
Sous-section 3 : Les causes d'interruption de la prescription126
Sous-section 4 : Les causes de suspension de la prescription128
Chapitre 7 : Les règles communes aux assurances de dommages131
Section 1 : L'évaluation de l'indemnité d'assurance132
Sous-section 1 : L'absence de plafonnement de garanties132
§ 1. - Les clauses de plafonnement de garanties132
§ 2. - Les clauses de découverts et de franchises133
§ 3. - La sous-assurance133
Sous-section 2 : Le plafond de l'indemnisation135
§ 1. - L'évaluation du dommage135
A. - L'évaluation du dommage en assurances de biens135
1° Sinistre total136
2° Sinistre partiel137
B. - L'évaluation du dommage en assurances de responsabilité137
§ 2. - La preuve de la valeur des biens sinistrés138
Section 2 : L'excès d'assurance139
Sous-section 1 : La surassurance139
Sous-section 2 : Les assurances multiples cumulatives140
§ 1. - Les conditions nécessaires au cumul d'assurances multiples140
A. - La pluralité des assureurs et des polices140
B. - L'identité du risque141
C. - L'identité d'intérêt141
D. - L'unicité du souscripteur141
§ 2. - Le régime des assurances multiples cumulatives142
A. - La déclaration du cumul d'assurances142
B. - Les sanctions des assurances cumulatives142
1° L'obligation des assureurs à l'indemnité d'assurance142
2° La contribution des assureurs à l'indemnité d'assurance143
Section 3 : La subrogation de l'assureur contre le tiers responsable144
Sous-section 1 : Le recours de l'assureur contre le tiers responsable144
§ 1. - Les fondements du recours de l'assureur144
A. - La subrogation légale144
B. - La subrogation conventionnelle145
§ 2. - Le domaine de la subrogation de l'article L. 121-12146
§ 3. - Les conditions de la subrogation de l'article L. 121-12147
A. - L'existence d'une créance de responsabilité147
B. - L'indemnisation de l'assuré par l'assureur147
§ 4. - Les effets de la subrogation de l'article L. 121-12148
§ 5. - Le régime de la subrogation de l'article L. 121-12148
A. - Le délai de prescription148
B. - La compétence149
C. - L'opposabilité des exceptions149
Sous-section 2 : Les limites du recours subrogatoire150
§ 1. - Les immunités légales150
A. - Les personnes bénéficiaires de l'immunité150
B. - Les limites de l'immunité en cas d'acte de malveillance150
C. - Le maintien du recours subrogatoire contre l'assureur de responsabilité151
§ 2. - Les immunités conventionnelles151
Chapitre 8 : Les règles propres aux assurances de responsabilité153
Section 1 : La notion de garantie en assurances de responsabilité153
Sous-section 1 : Les risques garantis153
§ 1. - Les indemnités garanties154
A. - La dette de responsabilité154
1° Les responsabilités garanties154
2° L'exclusion de la responsabilité pénale155
B. - Les dépens et les intérêts156
§ 2. - Les garanties d'assistance juridique156
Sous-section 2 : La durée de la garantie157
§ 1. - L'abus de la liberté contractuelle157
§ 2. - La législation des clauses de réclamation de la victime158
Section 2 : Le schéma procédural de l'assurance de responsabilité160
Sous-section 1 : L'action en responsabilité de la victime contre l'assuré160
§ 1. - La défense par l'assureur des intérêts de l'assuré160
A. - La clause d'interdiction de reconnaissance de responsabilité161
B. - La clause de transaction avec la victime161
1° L'interdiction faite à l'issue de transiger avec la victime161
2) Le pouvoir de transaction de l'assureur162
C. - La clause de transmission des pièces162
D. - La clause de direction du procès162
1° Le pouvoir d'agir en justice163
2° L'exercice de la direction du procès par l'assureur163
3) La protection de l'assuré contre l'assureur163
§ 2. - La mise en jeu de la garantie de l'assureur par l'assuré164
A. - La mise en cause de l'assureur dans le procès en responsabilité165
1° La mise en cause de l'assureur aux fins de garantie165
2° Les obstacles à la mise en cause de l'assureur de responsabilité165
B. - L'action principale en garantie166
Sous-section 2 : L'action directe de la victime contre l'assureur166
§ 1. - Les sources de l'action directe166
§ 2. - Les fondements de l'action directe167
§ 3. - L'exercice de l'action directe168
A. - Les bénéficiaires de l'action directe168
1° La victime et ses héritiers168
2° Les tiers subrogés168
B. - La compétence juridictionnelle171
1° La compétence d'attribution171
2° La compétence territoriale171
C. - La mise en cause de l'assuré172
1° Les relations entre l'action en responsabilité et l'action directe172
2° La recevabilité de l'action directe et la mise en cause de l'assuré172
D. - Les conditions relatives à la créance de la victime173
1° L'existence de la créance de la victime173
2° La preuve de la créance de la victime174
3° Les obstacles à l'action directe174
Chapitre 9 : L'assurance de responsabilité automobile177
Section 1 : Le régime de l'assurance de responsabilité civile obligatoire178
Sous-section 1 : L'obligation d'assurance178
§ 1. - Le domaine de l'assurance obligatoire178
A. - Le principe général178
B. - Les conditions d'application179
§ 2. - Le contrôle de l'obligation d'assurance179
A. - L'attestation d'assurance179
B. - Le certificat d'assurance180
C. - La circulation internationale180
1° L'assurance-frontière180
2° La carte verte181
3° La circulation dans l'Union européenne182
Sous-section 2 : L'étendue de la garantie d'assurance184
§ 1. - Les personnes responsables184
A. - Les responsables assurés184
B. - Les exclusions conventionnelles de garantie185
1° Le champ d'application de l'exclusion pour conduite sans permis185
2° L'inopposabilité de l'exclusion pour conduire sans permis186
§ 2. - Les tiers victimes lésés186
A. - Les victimes bénéficiaires de la garantie d'assurance187
B. - Les exceptions de garantie inopposables à la victime187
C. - Les victimes exclues de la garantie d'assurance188
Sous-section 3 : La tarification188
§ 1. - La clause de bonus-malus188
§ 2. - La surprime pour conducteurs novices189
§ 3. - Les majorations pour risques aggravés189
Section 2 : La procédure d'indemnisation des dommages corporels190
Sous-section 1 : L'obligation de l'assureur de présenter une offre d'indemnité191
Sous-section 2 : L'information préalable des parties192
Sous-section 3 : Les sanctions192
Chapitre 10 : Les assurances de personnes et de dommages corporels195
Section 1 : Les règles communes aux assurances de personnes196
Sous-section 1 : Le caractère des assurances de personnes196
§ 1. - Les assurances de personnes forfaitaires196
§ 2. - Les assurances de personnes indemnitaires197
Sous-section 2 : Les modalités de souscription198
Sous-section 3 : Les modalités de gestion199
Section 2 : Les assurances dommages corporels200
Sous-section 1 : Les assurances contre les accidents corporels202
§ 1. - La notion d'accident corporel203
A. - La délimitation du risque garanti203
B. - Les éléments constitutifs203
1° Une atteinte corporelle203
2° Un fait non intentionnel204
3° Une cause extérieure204
§ 2. - L'attribution du bénéfice de l'assurance204
A. - L'assuré, bénéficiaire des prestations204
B. - Le tiers, bénéficiaire des prestations204
Sous-section 2 : Les assurances contre la maladie205
§ 1. - La notion de maladie206
§ 2. - Le délai de carence206
§ 3. - Les particularités de la loi Évin sur la prévoyance complémentaire207
Sous-section 3 : Les assurances complémentaires208
Chapitre 11 : Les principaux contrats d'assurance-vie211
Section 1 : Les assurances en cas de décès212
Sous-section 1 : La typologie des assurances en cas de décès212
§ 1. - L'assurance temporaire décès212
§ 2. - L'assurance vie-entière212
§ 3. - L'assurance de survie213
Sous-section 2 : Les règles particulières à l'assurance en cas de décès213
§ 1. - Les exclusions légales214
A. - Le suicide de l'assuré214
B. - Le meurtre de l'assuré ou du contractant par le bénéficiaire214
§ 2. - La protection de l'assuré215
Section 2 : Les assurances en cas de vie215
Section 3 : Les assurances-vie mixtes216
Sous-section 1 : La diversité des assurances-vie mixtes216
Sous-section 2 : La nature juridique des assurances-vie mixtes de placement216
§ 1. - Les tentatives de requalification217
§ 2. - Le contrôle normatif de la Cour de cassation217
Section 4 : Les contrats en euros et les contrats en unités de compte218
Sous-section 1 : La diversité des valeurs de référence218
Sous-section 2 : Les risques financiers des contrats en unités de compte220
Chapitre 12 : Le régime de l'assurance-vie223
Section 1 : La souscription du contrat223
Sous-section 1 : La faculté de renonciation du souscripteur223
Sous-section 2 : L'information du souscripteur225
§ 1. - L'information relative aux contrats d'assurance sur la vie225
A. - L'information documentaire précontractuelle225
B. - Les autres mesures d'information227
§ 2. - Les particularités de l'information en assurances de groupe229
Section 2 : L'objet du contrat231
Sous-section 1 : Les risques couverts231
Sous-section 2 : Le paiement de la prime233
§ 1. - Le caractère facultatif du paiement233
§ 2. - Le défaut de paiement233
Sous-section 3 : La participation aux bénéfices techniques et financiers (BTF)234
Section 3 : Les droits pécuniaires du souscripteur235
Sous-section 1 : La réduction du contrat235
Sous-section 2 : Le rachat du contrat236
Sous-section 3 : L'avance sur police238
Sous-section 4 : Le nantissement de la police238
Section 4 : L'assurance conclue au bénéfice d'un tiers240
Sous-section 1 : La détermination du tiers bénéficiaire240
§ 1. - La désignation du bénéficiaire par le souscripteur240
§ 2. - La révocation du bénéficiaire par le souscripteur243
§ 3. - L'acceptation de la stipulation par le bénéficiaire244
§ 4. - L'assurance-vie au profit du conjoint de l'assuré247
A. - Les libéralités entre époux247
B. - La cogestion de la communauté249
Sous-section 2 : Les relations de l'assureur avec le tiers bénéficiaire250
§ 1. - Le droit propre du bénéficiaire sur le capital assuré250
§ 2. - Les interférences du droit matrimonial251
A. - L'assurance-vie souscrite par un époux au profit de son conjoint251
B. - L'assurance-vie souscrite par un époux à son profit personnel252
1° L'hypothèse d'un contrat d'assurance-vie dénoué252
2° L'hypothèse d'un contrat d'assurance-vie non dénoué252
§ 3. - Les interférences du droit successoral254
A. - Droit civil254
B. - Droit fiscal255
1° Droits de succession255
2° Démembrement de la clause bénéficiaire256
3° Requalification de l'assurance-vie en donation indirecte257
§ 4. - Les interférences du droit des obligations258
Index alphabétique259