Un an de jurisprudence en droit des assurances (juin 2012 - juin 2013)
Liste des abréviationsVII
Prologue : Décryptage d'un an de jurisprudence (juin 2012-juin 2013)1
Chapitre 1 : Le contentieux du contrat d'assurance3
Section 1 : Le déroulement du contrat3
§ 1. - L'information précontractuelle due par l'assureur4
I. - Remise documentaire4
A. - Les contrats « papier »4
B. - Les contrats « en ligne »7
II. - L'étendue du conseil9
§ 2. - Résiliations du contrat10
I. - Résiliation unilatérale : précisions insuffisantes quant à la portée de la lettre recommandée10
II. - Résiliation unilatérale : appréciation des exigences requises12
III. - Pas de formalisme imposé en cas de résiliation bilatérale13
Section 2 : La déclaration des risques14
§ 1. - Sources de la déclaration15
I. - L'interprétation divergente des mentions pré-imprimées par les chambres de la Cour de cassation16
II. - Distinction entre les différentes mentions prérédigées16
§ 2. - Sanctions19
I. - Poursuite de la volonté de contrôle des notions légales20
II. - Confirmation de l'appréciation souveraine par les juges de la bonne ou mauvaise foi21
A. - Rappel de l'appréciation souveraine de la mauvaise foi et de l'incidence de la fausse déclaration sur l'opinion du risque21
B. - Rappel du pouvoir souverain d'appréciation de la bonne foi23
III. - Le questionnaire comme preuve de la mauvaise foi24
IV. - Connaissance de la fausse déclaration par le mandataire ou préposé de l'assureur : nullité écartée25
V. - Transmission tardive du questionnaire par le courtier à l'assureur : nullité écartée26
VI. - Appréciation de la fausse déclaration intentionnelle à la date de la souscription du contrat27
A. - Au jour de la conclusion du contrat y compris en cas de transfert de la garantie automobile sur un nouveau véhicule27
B. - Au jour de la prise d'effet de l'avenant de remise en vigueur du contrat suspendu28
Section 3 : La faute intentionnelle du souscripteur29
§ 1. - Confirmation de la conception moniste subjective de la faute intentionnelle30
I. - Application de la conception subjective par la deuxième chambre civile31
II. - Application de la conception subjective par la troisième chambre civile32
III. - Application de la conception subjective par la chambre commerciale33
§ 2. - Un espoir d'évolution vers la faute dolosive34
§ 3. - l'exclusion conventionnelle de la faute dolosive36
§ 4. - L'exclusion des risques de guerre quel que soit l'auteur du dommage37
Section 4 : Les exclusions conventionnelles38
§ 1. - Qualification plus ou moins rigoureuse38
I. - L'arrêt du 28 mars 2013 : une condition de garantie qualifiée à tort d'exclusion39
II. - L'arrêt du 16 mai 2013 : une clause qualifiée à juste titre d'exclusion41
§ 2. - Une jurisprudence parfois confuse sur la connaissance de la clause d'exclusion par l'assuré42
§ 3. - Rappel de la conception formelle et objective de la validité de la clause44
I. - Position quasi-inflexible de la Cour de cassation44
II. - Vers une position plus nuancée48
§ 4. - Un pouvoir d'interprétation inconstant de la clause d'exclusion49
I. - Relatif suivi de la jurisprudence habituelle en présence de clauses et précises50
II. - Une application maladroite de la jurisprudence en présence de clauses ambiguës52
§ 5. - Jurisprudence constante sur la charge de la preuve de l'exclusion53
Section 5 : La gestion du sinistre54
§ 1. - Refus de garantie opposé à un adhérent n'ayant pas déclaré le sinistre alors que la banque, informée, l'avait juste relancé : solution sévère54
§ 2. - Une jurisprudence extensive de la licéité des modes de preuve56
§ 3. - Précisions sur plusieurs points du régime de la déchéance57
I. - Contrôle par la Cour de cassation du préjudice causé en cas de déclaration tardive du sinistre58
II. - Application discutable de la déchéance prévue dans la police en cas de non-respect d'une obligation de déclaration complète de sinistre59
III. - Application d'une déchéance malgré une éventuelle renonciation de l'assureur à l'invoquer : une censure fondée60
§ 4. - Rappel de l'appréciation souveraine des juges du fond sur le calcul de la réduction proportionnelle d'indemnité61
§ 5. - la cession de la créance d'indemnité soumise au respect des formalités de l'article 1690 du Code civil62
Section 6 : La prescription biennale63
§ 1. - La mention obligatoire dans le contrat : un contenu exhaustif imposé64
§ 2. - Points de départ de la prescription biennale66
I. - Des rappels toujours nécessaires66
II. - Points de départ et suspension71
§ 3. - Interruption de la prescription biennale72
I. - Une souplesse d'interprétation bienvenue concernant le contenu de la lettre recommandée72
II. - Interruption par désignation d'un expert : rappel pédagogique de son effet73
III. - Pas l'incidence de l'interruption de la prescription de l'action de l'assuré responsable contre l'assureur sur le cours de la prescription de l'action directe de la victime75
§ 4. - Renonciation de l'assureur à se prévaloir de la prescription biennale : des appréciations toujours délicates75
Section 7 : La subrogation77
§ 1. - Appréciation des conditions d'exercice de la subrogation légale77
§ 2. - Absence de recours subrogatoire de l'ONIAM contre l'assureur de l'EFS : une position jurisprudentielle condamnée par la loi80
Chapitre 2 : Les contentieux spécifiques83
Section 1 : Assurance de personnes : définition des garanties et nature de l'assurance de groupe83
§ 1. - Appréciation des définitions contractuelles des garanties non-vie84
I. - Définition de l'accident84
II. - Définition des garanties85
§ 2. - Appréciation du schéma contractuel de l'assurance de groupe au travers de la QPC du 13 décembre 2012 et de l'arrêt de la deuxième chambre civile du 28 mars 201388
Section 2 : L'assurance de groupe emprunteur92
§ 1. - L'interprétation de l'obligation de souscrire un contrat d'assurance comme condition de l'octroi du prêt93
§ 2. - Notice d'information annexée au contrat de prêt et obligation particulière d'information : la jurisprudence continue sur sa lignée95
§ 3. - L'étendue de la garantie dans le temps99
§ 4. - Assurance groupe emprunteur : la participation bénéficiaire en question (à propos de l'arrêt du Conseil d'État du 23 juillet 2012)100
I. - L'application de l'article L. 331-3 aux assurances groupe emprunteur102
A. - L'obstacle textuel : l'Article A. 331-3 du Code des assurances102
B. - L'obstacle de la qualification juridique de l'assurance groupe emprunteur103
II. - Une application effective délicate105
A. - La détermination du bénéficiaire de la participation aux résultats105
B. - La détermination de la participation bénéficiaire109
Section 3 : L'assurance groupe prévoyance santé110
§ 1. - Domaine d'application et réglementation applicable : les mises au point111
§ 2. - Étendue dans le temps de la garantie : la primauté de la définition contractuelle du sinistre ?113
Section 4 : L'assurance-vie116
§ 1. - Faculté de renonciation et information en assurance-vie118
I. - Faculté de renonciation et exercice de l'action en restitution des primes118
II. - Étendue de l'obligation d'information et de conseil120
§ 2. - Clause bénéficiaire122
I. - Conditions de validité122
II. - Appréciation de la désignation et modification du bénéficiaire par voie testamentaire124
III. - Le bénéficiaire par représentation125
§ 3. - Actes d'exécution du contrat126
I. - Avances126
II. - Rachat127
III. - Nantissement129
§ 4. - Dénouement du contrat130
I. - Appréciation des primes manifestement exagérées130
II. - Assurance-vie et communauté132
Section 5 : Les assurances de biens134
§ 1. Application classique de la clause subordonnant d'indemnisation « valeur à neuf du mobilier » à son remplacement, sauf « impossibilité absolue » d'y procéder135
§ 2. - Application classique de la clause « valeur de l'immeuble au jour du sinistre »136
§ 3. - Application classique des plafonds de garantie136
§ 4. - Modification des formalités de la déclaration de sinistre interruptive de la prescription biennale de la garantie catastrophes naturelles138
Section 6 : L'assurance responsabilité civile139
§ 1. - Responsabilité, action directe et assurance : des rappels nécessaires139
§ 2. - La garantie d'assurance responsabilité civile141
I. - Aléa et assurance responsabilité civile : une conception très spéciale dans le contentieux de l'amiante141
II. - Assurance responsabilité civile, clause de direction du procès et garantie défense-recours : des garanties aux effets différents142
§ 3. - Clause de globalisation des sinistres et sinistre sériel : des précisions utiles faute de définition légale144
§ 4. - Application du plafond de garantie en assurance responsabilité civile146
I. - Application du plafond de garantie tel que défini par le contrat146
II. - De la renonciation de se prévaloir du plafond de garantie aux modalités d'épuisement du plafond en cas sinistre sériel147
Section 7 : L'assurance de protection juridique149
§ 1. - Un champ d'application conditionné aux déclarations effectuées150
§ 2. - La validité de la clause d'opportunité151
Section 8 : L'assurance automobile152
§ 1. - Jurisprudence complétée sur le régime de l'obligation d'assurance153
I. - Clarification du domaine de l'obligation incombant aux professionnels de la réparation, de la vente ou du contrôle de l'automobile153
II. - Indications sur la notion de tiers susceptibles d'être indemnisés154
A. - Garantie exclue pour le passager qui participe au vol du véhicule impliqué en qualité d'auteur ou de complice154
B. - Le « bénéficiaire » dépourvu de la qualité de tiers non indemnisé alors qu'il est victime : une solution contestable155
§ 2. - Des précisions concernant le régime de l'offre obligatoire156
I. - Rappel quant à l'étendue de l'obligation de l'assureur de formuler une offre156
A. - Obligation de faire une offre à la victime pour l'assureur qui conteste la responsabilité de son assuré157
B. - Obligation de faire une offre à la victime même en cas de contestation de la date de consolidation retenue par l'expert158
II. - Illustration de la suspension du délai de huit mois suivant l'accident s'imposant à l'assureur pour présenter une offre159
III. - Application stricte de l'article R. 211-13 du Code des assurances : l'exception de nullité écartée du champ d'application de l'inopposabilité de certaines exceptions à la victime160
IV. - Une décision excessive de suspension de la prescription biennale de l'action en indemnisation160
§ 3. - Confirmation de la restriction concernant la déchéance du droit à remboursement des tiers payeurs161
§ 4. - Solutions sur les conditions d'application de la sanction prévue par l'article L. 211-13 du Code des assurances en cas d'absence d'offre163
I. - Point de départ de la pénalité prévue par l'article L. 211-13 du Code des assurances163
A. - Application erronée du point de départ de la pénalité163
B. - Application encore trop confuse du point de départ de la pénalité165
C. - Application conforme du point de départ de la pénalité166
II. - Illustrations sur l'assiette de calcul de la pénalité166
A. - Application de la pénalité à l'offre tardive mais suffisante de l'assureur166
B. - Application de la pénalité aux indemnités dues avant imputation de la créance des tiers payeurs167
III. - Confirmation du terme de la pénalité168
§ 5. - le recours subrogatoire de l'assureur « accidents corporels » prévu par l'article L. 211-25 : recevable exclusivement en cas d'accident de la circulation168
Section 9 : Les fonds de garantie170
§ 1. - Jurisprudence sur le FGAOD170
I. - La transaction, conclue par la victime avec le Fonds, est opposable au responsable dûment informé de son droit de contester et du délai pendant lequel il peut l'exercer170
II. - Maintien de la jurisprudence contestable sur les formalités s'imposant à l'assureur pour invoquer une exception de garantie171
A. - Aucune formalité en l'absence de contrat garantissant le véhicule impliqué !172
B. - Remboursement de l'assureur par le Fonds après annulation du contrat d'assurance : subordonné à l'opposabilité de la décision d'annulation dudit contrat173
III. - Précision sur le recours subrogatoire du Fonds contre l'assureur de responsabilité de l'employeur de la victime173
§ 2. - Examen d'une QPC : le cumul d'une prestation de compensation du handicap avec les indemnités réparatrices versées par l'ONIAM n'est pas contraire au principe constitutionnel d'égalité174
§ 3. - Jurisprudence sur le FIVA176
§ 4. - Jurisprudence sur le Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d'autres d'infractions (FGTI)177
I. - Liste limitative des infractions prévues par l'article 706-14 du Code de procédure pénale, et dont la qualification retenue par le juge répressif s'impose au juge de l'indemnisation178
II. - Rappel des délais pour agir179
A. - Délai pour agir devant la CIVI : un délai de forclusion179
B. - Illustration d'une prorogation du délai de forclusion179
III. - Précisions sur le régime d'indemnisation des ayants droit181
IV. - Exact contrôle sur l'appréciation de la faute de la victime182
V. - Précisions sur le recours subrogatoire du Fonds contre les personnes tenues d'en assurer la réparation à un titre quelconque183
Section 10 : L'assurance construction185
§ 1. - L'assurance dommages-ouvrage186
I. - Absence d'assurance dommages-ouvrage et responsabilité du notaire en cas de défaut de mention dans l'acte de vente : vers une responsabilité subsidiaire ?186
II. - Mise en oeuvre de la procédure de règlement amiable187
A. - La déclaration de sinistre : le formalisme traditionnel à l'épreuve des moyens modernes de transmission187
B. - D'heureuses précisions concernant les sanctions applicables à l'assureur en cas de manquements à la procédure légale d'indemnisation188
C. - L'indemnité d'assurance191
III. - Jurisprudence liée à la prescription194
IV. - Recours de l'assureur dommages-ouvrage195
A. - Étendue de la transmission des droits et actions de l'assuré, maître de l'ouvrage, à son assureur dommages-ouvrage195
B. - Conséquences du cumul pour un même assureur des qualités d'assureur dommages-ouvrage et responsabilité civile décennale quant à l'extinction du paiement de la dette196
§ 2. - L'assurance responsabilité civile décennale des constructeurs (RCD)198
I. - Champ d'application de la garantie198
A. - Détermination légale et extension contractuelles : qui a droit à l'indemnité ?198
B. - Point de départ des garanties199
II. - Application des règles du droit commun201
A. - Attestation d'assurance : le point sur les informations que l'assureur doit mentionner, sous peine d'engager sa responsabilité civile201
B. - Application de l'article L. 113-9 du Code des assurances : une confirmation des solutions existantes202
III. - Questions liées à la prescription : rappel des conditions de la prorogation du délai de prescription décennale de l'action directe de la victime contre les constructeurs203
IV. - Recours entre constructeurs205
A. - Recours personnel d'un constructeur contre un autre constructeur205
B. - Aux confins de l'assurance : le garant de livraison et le recours subrogatoire206
Index alphabétique209