L'assurance construction
4e édition
Régime juridique - Responsabilité - Obligations
François-Xavier Ajaccio
Albert Caston
Rémi Porte
Editions Le Moniteur
Sommaire5
Lexique7
Présentation générale19
Partie 1 Obligation d'assurance de responsabilité décennale21
Chapitre 1 Assujettis et non-assujettis à l'obligation d'assurance de responsabilité décennale23
1.1 Constructeurs assujettis à l'obligation d'assurance de responsabilité décennale
23
1.1.1 Principes généraux23
1.1.2 Intervenants réputés constructeurs responsables des dommages de nature décennale24
1.1.3 Autres intervenants réputés constructeurs25
1.1.3.1 Contexte et objet de la responsabilité solidaire du fabricant
25
1.1.3.2 Autres intervenants non réputés constructeurs mais assujettis à la garantie décennale
30
1.1.4 Constructeurs non-réalisateurs30
1.1.4.1 Promoteur immobilier
30
1.1.4.2 Autres mandataires
31
1.1.4.3 Autres assujettis par assimilation
32
1.1.5 Exception aux principes généraux34
1.2 Constructeurs non assujettis à l'obligation d'assurance de responsabilité décennale
36
1.2.1 Constructeurs sous-traitants36
1.2.1.1 Régime juridique
36
1.2.1.2 Assurances
38
1.2.2 Coordonnateur « sécurité protection santé » (CSPS) et autres40
1.2.2.1 Coordonnateur « sécurité protection santé »
40
1.2.2.2 Expert judiciaire
40
1.2.2.3 Garant
40
1.2.3 Aménageur lotisseur40
Chapitre 2 Objet de l'obligation d'assurance de responsabilité décennale45
2.1 Paiement du coût des travaux de réparation des dommages matériels
45
2.2 Défaut de performance énergétique
47
2.3 Exclusion des autres dommages
49
2.3.1 Dommages immatériels49
2.3.2 Dommages au mobilier consécutifs50
2.4 Exclusion des autres garanties
51
2.4.1 Exclusion de la garantie de bon fonctionnement51
2.4.2 Exclusion de la garantie de parfait achèvement52
Chapitre 3 Champ de l'obligation d'assurance55
3.1 Champ de l'obligation d'assurance pour les chantiers réalisés avant le 8 juin 2005
56
3.2 Clarification du champ de l'obligation d'assurance quant aux ouvrages qui y sont soumis
57
Chapitre 4 Application temporelle61
4.1 Garantie obligatoire : travaux réalisés pendant la période de garantie si
4.1.1 Généralités61
4.1.2 Définition de l'ouverture de chantier issue de la réforme des clauses types.62
4.1.2.1 Cas particulier de l'entreprise créée postérieurement à la date de déclaration d'ouverture de chantier
63
4.1.2.2 Cas de l'entreprise intervenue en qualité de sous-traitant : travaux commencés à compter des ouvertures de chantier concomitantes et postérieures à la date d'effet de la garantie
63
4.1.2.3 Cas de l'entreprise ayant exécuté des ouvrages non soumis à l'obligation d'assurance de responsabilité : nécessité d'opter pour le « fait dommageable » ou pour « la réclamation »
64
4.2 Durée des garanties complémentaires (article L. 124-5 du Code des assurances)
64
4.2.1 Jurisprudence de la Cour de cassation avant la loi du 1er août 200365
4.2.2 Régime découlant de l'article 80 de la loi du 1er août 200367
4.2.2.1 Avant-propos
67
4.2.2.2 Présentation du dispositif
67
4.2.2.3 Régime base « fait dommageable »
70
4.2.2.4 Régime base « réclamation »
71
4.3 Mise en ouvre et modalités d'application des différentes garanties (obligatoire et autres)
79
Chapitre 5 Conditions d'application : les clauses types81
5.1 Objet et portée des clauses types
81
5.1.1 Objet81
5.1.1.1 Objectifs
81
5.1.1.2 Règles minimales
82
5.1.2 Dispositif84
5.1.2.1 Décrets
84
5.1.2.2 Arrêtés
84
5.1.3 Portée et respect des conditions minimales de garantie84
5.2 Modifications apportées aux clauses types
88
5.3 Nature de la garantie
88
5.4 Durée et maintien de la garantie dans le temps
89
5.5 Montant de la garantie
91
5.5.1 Principe91
5.5.2 Modalités pratiques93
5.5.2.1 Dans le domaine de l'habitation
93
5.5.2.2 Dans le domaine de l'assurance d'une opération de construction non destinée à l'habitation
94
5.5.2.3 Montant, plafond de garantie et modalités d'application pour les opérations non destinées à l'habitation (C. ass., art. R. 243-3)
95
5.6 Franchise
96
5.7 Exclusions et déchéance
97
5.7.1 Exclusion du fait intentionnel, du dol du souscripteur ou de l'assuré98
5.7.2 Exclusion des effets de l'usure normale, du défaut d'entretien ou de l'usage anormal100
5.7.3 Exclusion de la cause étrangère100
5.7.3.1 Résultant directement ou indirectement d'un incendie ou d'une explosion, sauf si l'incendie ou l'explosion est la conséquence d'un sinistre couvert par le présent contrat
100
5.7.3.2 Résultant de trombes, cyclones, inondations, tremblements de terre et autres phénomènes naturels à caractère catastrophique
102
5.7.3.3 Résultant de faits de guerre, d'actes de terrorisme ou de sabotage ainsi que d'effets directs ou indirects d'explosion, de dégagement de chaleur, d'irradiation
103
5.7.4 Déchéance pour inobservation inexcusable des règles de l'art103
Chapitre 6 Souscription et vie du contrat d'assurance105
6.1 Souscription
105
6.1.1 Période antérieure à la souscription105
6.1.1.1 Questionnaire d'assurance
105
6.1.1.2 Information préalable à la souscription (notice d'information)
105
6.1.1.3 Note de couverture
106
6.1.1.4 Attestation d'assurance
106
6.1.2 Délivrance du contrat118
6.1.2.1 Prise d'effet
118
6.1.2.2 Résiliation
118
6.1.2.3 Contrat
119
6.1.3 Garanties apportées par les contrats d'assurance de la responsabilité décennale120
6.1.3.1 Garantie obligatoire
120
6.1.3.2 Garanties complémentaires
121
6.2 Vie du contrat
128
6.2.1 Obligations de l'assuré128
6.2.1.1 Obligations de déclaration du risque
128
6.2.1.2 Obligation de déclaration annuelle de l'assiette de cotisation
128
6.2.1.3 Obligation de paiement de la cotisation
129
6.2.1.4 Résiliation du contrat
129
6.2.2 Évolutions des garanties du contrat130
6.2.3 Activité déclarée131
6.2.4 Définition et étendue de la garantie132
6.2.5 Critère économique lié à l'importance des opérations de construction réalisées144
6.2.6 Critère lié aux travaux mis en ouvre ou aux matériaux employés (prévention des risques)146
6.2.7 Critère lié au caractère exceptionnel des ouvrages mis en ouvre : un complément à la définition de l'activité garantie148
6.3 Mobilisation des garanties
149
6.3.1 Action de l'assuré à l'encontre de son assureur151
6.3.2 Action directe du maître d'ouvrage contre l'assureur de responsabilité152
6.3.3 Action directe de l'article L. 114-1 du Code des assurances155
6.3.3.1 Action distincte du maître d'ouvrage
156
6.3.3.2 Action du locataire-attributaire
157
6.3.3.3 Autonomie des prescriptions
158
6.3.3.4 Subrogation
158
6.3.3.5 Compétence en cas de marchés publics
158
6.3.4 Opposabilité au maître d'ouvrage (et/ou aux tiers) des exceptions relatives à l'application du contrat (maintien du droit commun)161
6.3.4.1 Non-opposabilité des primes impayées
162
6.3.4.2 Quid des clauses de garantie liées à la déclaration de chantier ?
163
6.3.5 Action en garantie entre constructeurs165
6.3.6 Action en garantie des assureurs de responsabilité à l'encontre de l'assureur dommages-ouvrage167
6.3.7 Responsabilité de l'assureur167
6.4 Preuve de la souscription de la police
167
6.4.1 Preuve ou justificatif de la souscription167
6.4.2 Contrôle de la satisfaction par l'assujetti à son obligation d'assurance168
6.4.3 Défaut d'assurance171
6.4.4 Indemnisation du préjudice172
6.4.5 Prescription pénale173
6.5 Difficultés liées à la souscription de la police : le BCT
173
6.5.1 Nature juridique, rôle et fonctionnement du BCT174
6.5.1.1 Nature juridique du BCT
174
6.5.1.2 Rôle du BCT
175
6.5.1.3 Fonctionnement du BCT
176
6.5.2 Prérogatives du BCT178
6.5.2.1 Cas où le BCT peut rejeter la demande
178
6.5.2.2 Cas où le BCT est obligé de donner suite à la demande
178
6.5.3 Modification des prérogatives du BCT en cas de chantiers exceptionnels179
Chapitre 7 Autres garanties au profit du constructeur183
7.1 Contrat collectif de responsabilité décennale
185
7.1.1 Présentation du contrat collectif (annexe III)185
7.1.2 Recommandations professionnelles de la FFSA visant le recours au contrat collectif186
7.2 Responsabilité contractuelle et assurance
189
7.2.1 Notion d'ouvrage et champ d'application de la responsabilité décennale189
7.2.1.1 Travaux donnant naissance à des ouvrages
189
7.2.1.2 Travaux ne donnant pas naissance à un ouvrage au sens de l'article 1792 du Code civil
192
7.2.2 Responsabilité contractuelle palliative193
7.2.2.1 Responsabilité contractuelle d'appoint en cas de dommages affectant l'ouvrage après réception, mais ne relevant ni de la garantie décennale, ni de la garantie de bon fonctionnement (« dommages intermédiaires »)
195
7.2.2.2 Responsabilité contractuelle résiduelle après réception pour manquement à différentes obligations ou pour dol avec ou sans dommages à l'ouvrage
195
7.2.3 Prescription et délai d'épreuve196
7.2.3.1 Actions contre le sous-traitant (art. 1792-4-2) : unification
197
7.2.3.2 Autres responsabilités : article 1792-4-3 du Code civil
199
7.2.3.3 Portée de la réforme du régime des prescriptions extinctives (loi n° 2008-561 du 17 juin 2008)
201
7.2.3.4 Autonomie de la prescription de l'action directe
204
7.3 Risques de dommages avant réception
208
7.3.1 Cas de fourniture des matériaux par l'entrepreneur et de perte de l'ouvrage209
7.3.2 Cas de fourniture des matériaux par le maître d'ouvrage et de perte de l'ouvrage210
7.3.3 Cas des pertes de matériaux, d'approvisionnements appartenant à l'entreprise avant incorporation à l'ouvrage et de dommages aux biens de l'entreprise211
7.3.4 Garanties de dommages211
7.3.4.1 Événements couverts
212
7.3.4.2 Nature des garanties
212
7.3.4.3 Réparation des seuls dommages matériels
213
7.3.4.4 Montants des garanties et franchises
213
7.3.4.3 Application de la garantie effondrement
213
7.3.4.6 Cas de l'application de la garantie effondrement comme une assurance pour compte - Evolution jurisprudentielle
215
7.3.4.7 Exclusions
216
7.3.4.8 Application dans le temps et dans l'espace
216
7.3.5 Extensions légales216
7.3.5.1 Garantie tempête
216
7.3.5.2 Garantie attentats
217
7.3.5.3 Garantie catastrophes naturelles
217
7.4 Garanties de performance énergétique et de production d'énergies photovoltaïques
218
7.4.1 Rénovation énergétique du bâti ancien220
7.4.2 Garanties apportées au constructeur, chef de file assurant le rôle de pilote222
7.4.3 Garantie de performance énergétique après réception des travaux222
7.4.4 Garanties apportées au titre des produits innovants mis en ouvre223
7.4.5 Réemploi et réutilisation de matériaux de construction223
7.4.6 Encadrement de l'impropriété à la destination en matière de performance énergétique225
7.4.7 Responsabilité et assurance des installations photovoltaïques et de la production d'énergie227
7.4.7.1 Quelles responsabilités ?
227
7.4.7.2 Quelles assurances ?
229
7.5 Assurances de la responsabilité civile professionnelle
230
7.5.1 Principes généraux régissant les garanties d'assurance de responsabilité civile professionnelle des entreprises du bâtiment et des travaux publics231
7.5.1.1 Nature et étendue de l'assurance de responsabilité civile professionnelle
231
7.5.1.2 Nature des garanties
234
7.5.2 Points d'attention (les pièges à éviter)238
7.5.2.1 Limites de garanties (déchéances, conditions et exclusions de garantie)
239
7.5.2.2 Action directe
245
7.5.2.3 Inopposabilité à l'assureur d'une reconnaissance de responsabilité
246
Partie 2 Assurance obligatoire de « dommages-ouvrage »251
Chapitre 8 Parties à l'obligation de souscription de la police « dommages-ouvrage »253
8.1 Personnes assujetties à l'obligation de souscription
253
8.1.1 Propriétaire de l'ouvrage254
8.1.2 Vendeur d'immeubles à construire254
8.1.3 Promoteur immobilier255
8.1.4 Vendeur d'immeubles à rénover255
8.1.5 Sociétés d'habitat participatif256
8.1.6 Mandataire du propriétaire de l'ouvrage256
8.1.6.1 Syndicat de copropriété pour les parties communes
256
8.1.6.2 Maître d'ouvrage délégué
257
8.1.6.3 Administrateur de biens
257
8.1.6.4 Constructeur de maisons individuelles
258
8.1.7 Crédit-bail259
8.1.8 Baux à construction, à réhabilitation, emphytéotiques, bail réel immobilier ou bail réel solidaire260
8.2 Personnes non assujetties à l'obligation
261
8.2.1 État261
8.2.2 Personnes morales de droit public262
8.2.3 Personnes morales de droit privé qualifiées de « grands risques »263
8.2.4 Personnes morales de droit privé dans le cadre d'un partenariat public-privé avec l'État263
8.3 Bénéficiaires de la police dommages-ouvrage
264
8.3.1 Qualification et transmission du contrat dommages-ouvrage264
8.3.2 Bénéficiaires du contrat d'assurance dommages-ouvrage265
8.3.2.1 Définition donnée par les clauses types
265
8.3.2.2 Référence au propriétaire au jour de la survenance du dommage et à celui du versement de l'indemnité
265
8.3.2.3 Exceptions
267
Chapitre 9 Ouvrages soumis à l'obligation d'assurance de dommages-ouvrage273
9.1 Ouvrage neuf et intervention sur un bâtiment existant
273
9.2 Exceptions en fonction de l'ouvrage (C. ass., art. L. 243-1-1)
276
9.3 Exceptions prévues pour certaines personnes
277
Chapitre 10 Souscription du contrat d'assurance dommages-ouvrage279
10.1 Souscription du contrat dommages-ouvrage et déclaration du risque
279
10.1.1 Importance des éléments déclarés à la souscription279
10.1.2 Sanction d'une fausse déclaration intentionnelle281
10.1.3 Sanction d'une déclaration inexacte du risque281
10.1.4 Aggravation du risque en cours de chantier282
10.2 Éléments d'appréciation du risque par l'assureur
283
10.3 Souscription d'un contrat dommages-ouvrage « facultatif »
286
10.4 Date et preuve de la souscription
287
10.4.1 Note de couverture287
10.4.2 Cas particulier des contrats souscrits après la réception288
10.5 Sanction en cas de défaut de souscription
289
10.5.1 Dispositions protectrices des acquéreurs (VIR et CCMI)289
10.5.2 Devoir de conseil du notaire290
Chapitre 11 Nature et champ d'application de la police dommages-ouvrage293
11.1 Date de prise d'effet
293
11.1.1 Principe294
11.1.2 Exceptions294
11.1.2.1 Garanties avant réception
294
11.1.2.2 Garanties de la police durant la période de garantie de parfait
achèvement
296
11.2 Durée de la garantie : 10 + 2
297
11.3 Nature de la garantie
299
11.3.1 Garantie obligatoire des dommages dits de nature décennale299
11.3.1.1 Cas des désordres de nature décennale réservés à la réception
301
11.3.1.2 Cas de « l'absence d'ouvrage »
303
11.3.1.3 Obligation de réparation efficace
305
11.3.2 Exclusions des autres types de dommages : garanties facultatives308
11.3.2.1 Dommages immatériels
309
11.3.2.2 Garantie de bon fonctionnement
310
11.3.23 Dommages mobiliers
311
11.3.2.4 Dommages aux existants non incorporés à l'ouvrage neuf.
311
11.3.2.5 Dommages aux éléments d'équipements à vocation exclusivement professionnelle
312
11.4 Limites de la garantie
312
11.4.1 Exclusions de garantie313
11.4.2 Montant de garantie313
11.4.2.1 Montant de garantie en secteur « habitation »
314
11.4.2.2 Montant de garantie « hors habitation »
314
11.4.3 Illicéité de la franchise315
Chapitre 12 Mise en ouvre de la garantie de la police dommages-ouvrage : l'instruction du sinistre319
12.1 Déclaration de sinistre
320
12.1.1 Caractère obligatoire320
12.1.1.1 Interdiction d'assignation en référé
320
12.1.1.2 Interdiction d'assignation au fond
321
12.1.2 Contenu obligatoire322
12.1.3 Points d'attention (les pièges à éviter)324
12.1.3.1 Personne habilitée à déclarer le sinistre
324
12.1.3.2 Déclaration tardive et prescription biennale
325
12.2 Procédure amiable de règlement des sinistres
326
12.2.1 Point de départ : réception de la déclaration régulière par l'assureur326
12.2.2 Instruction du dossier sans expertise pendant quinze jours326
12.2.3 Désignation d'un expert par l'assureur327
12.2.3.1 Récusation éventuelle de l'expert
328
12.2.3.2 Responsabilité de l'expert
328
12.2.3.3 Principe du contradictoire et opposabilité du rapport d'expertise
329
12.2.4 Rapport définitif et offre d'indemnité334
12.2.4.1 Délai supplémentaire exceptionnel de 225 jours pour l'offre d'indemnité
335
12.2.4.2 Rapport complémentaire de l'expert
335
12.2.5 Paiement de l'indemnité335
12.2.3.1 Délai de versement
335
12.2.3.2 Indemnité et TVA
336
12.2.3.3 Affectation de l'indemnité
337
12.3 Sanctions du non-respect de la procédure amiable par l'assureur
341
12.3.1 Manquements de l'assureur dommages-ouvrage342
12.3.1.1 Absence de transmission des rapports
342
12.3.12 Non-respect des délais
343
12.3.2 Sanctions applicables345
12.3.2.1 Nature des désordres pris en charge
346
12.3.2.2 Impossibilité d'opposer une cause de non-garantie
348
12.3.2.3 Autorisation d'engager les dépenses nécessaires à la réparation du dommage
350
12.3.2.4 Majoration de l'indemnité
351
12.3.2.3 Responsabilité de l'assureur dommages-ouvrage ?
352
Chapitre 13 La Convention de règlement de l'assurance construction (CRAC)355
13.1 Instances de gestion de la CRAC
356
13.2 Parties à la CRAC
357
13.3 Champ d'application de la CRAC (article 2)
358
13.4 Points particuliers du régime de la CRAC
359
13.4.1 Mission de l'expert commun359
13.4.2 Dispositions relatives à la prescription360
13.4.3 Barème de préfinancement361
13.4.4 Ticket modérateur et seuil de l'avenant 1361
13.5 Procédure CRAC en fonction du montant du sinistre
362
13.5.1 Sinistres inférieurs au montant du ticket modérateur (Chapitre 2 de l'avenant 1)362
13.5.2 Sinistres supérieurs au montant du ticket modérateur et inférieurs au seuil de déclenchement de l'avenant 1 Chapitre 3363
13.5.3 Sinistres supérieurs au seuil de déclenchement du Chapitre 3 de l'avenant 1364
Chapitre 14 Recours de l'assureur par police dommages-ouvrage367
14.1 Mécanisme de la subrogation
367
14.1.1 Subrogation légale du droit des assurances368
14.1.2 Subrogation légale de droit commun369
14.1.3 Subrogation conventionnelle370
14.2 Étendue du recours de l'assureur par police dommages-ouvrage
372
14.2.1 Qualité de subrogé373
14.2.1.1 Preuve du paiement de l'indemnité
373
14.2.1.2 Date à laquelle le paiement doit intervenir
374
14.2.2 Indifférence du type de responsabilité encourue376
14.2.3 Carence de l'assuré et perte du recours de l'assureur (exception de subrogation)376
14.2.4 Délai d'action de l'assureur par police dommages-ouvrage377
14.2.5 Montant du recours378
14.2.6 Action en sus de l'assuré ?381
14.3 Procédure judiciaire de règlement des sinistres
381
14.3.1 Qualité du maître d'ouvrage et compétence d'attribution382
14.3.2 Lieu de situation de l'immeuble et compétence territoriale383
Chapitre 15 Autres polices liées aux risques du maître d'ouvrage385
15.1 Règles communes aux assurances facultatives
385
15.2 Police « tous risques chantier » (TRC)
388
15.2.1 Objet et garanties du contrat388
15.2.2 Clause de non-recours391
15.2.3 Durée de la garantie392
15.2.4 Limites de la garantie392
15.3 Police « constructeur non-réalisateur » (CNR)
393
15.4 Police « responsabilité civile du maître d'ouvrage »
395
15.5 Police unique de chantier (PUC)
396
15.6 Contrat collectif de responsabilité décennale (CCRD)
397
Partie 3 Annexes399
Annexe A1 Les grandes étapes de l'élaboration du régime de l'assurance-construction et ses évolutions401
A.1 Genèse
401
A.1.1 Justification de l'instauration d'une obligation d'assurance402
A.1.2 Propositions de la commission Spinetta402
A.2 Évolutions du régime
404
A.2.1 Passage de la gestion en capitalisation (1983)404
A.2.1.1 Mission Pierre Consigny
405
A.2.1.2 Mission d'Adrien Spinetta
407
A.2.1.3 Passage du régime de gestion de l'obligation d'assurance en capitalisation
408
A.2.1.4 Difficiles adaptations du nouveau système
413
A.2.1.5 Sortie de crise : propositions des acteurs économiques et nouvelle réforme
414
A.2.1.6 Mission Saint-Alary-Houin, Périnet-Marquet et Karila sur la définition du champ d'application de l'obligation d'assurance
418
A.2.2 Réforme de 2005421
A.2.2.1 Champ de l'obligation d'assurance quant aux ouvrages existants incorporés de façon indissociable
421
A.2.2.2 Exclusion des éléments d'équipement à vocation professionnelle
423
A.2.2.3 Clarification du rôle du contrôleur technique
425
A.2.2.4 Unification des délais de prescription de responsabilité des sous-traitants et des constructeurs liés contractuellement au maître d'ouvrage
430
A.2.3 Réforme de 2006 : plafonnement de la garantie « hors habitation »431
A.2.3.1 Approche jurisprudentielle et appréciation critique
432
A.2.3.2 Plafonnement du montant de la garantie obligatoire
433
A.2.3.3 Décret n° 2008-1466 du 22 décembre 2008 portant diverses dispositions relatives aux contrats d'assurance de constructions à usage autre que l'habitation
435
A.2.5 Exclusion avortée des dommages à l'existant résultant de l'installation d'un élément d'équipement436
A.2.6 Bilan et perspectives438
A.2.6.1 Maintenir
439
A.2.6.2 Rendre perfectible
440
A.2.7 Libre prestation de services et obligation d'assurance446
A.2.7.1 Échec des tentatives d'harmonisation européenne des régimes de responsabilité et de garanties dans le secteur de la construction
447
A.2.7.2 Pallier l'absence d'harmonisation par la levée des obstacles à la libre circulation des services
450
A.2.7.3 Incertitudes et inquiétudes nées du règlement Rome 1
453
A.2.7.4 Application de la loi française à la lumière du règlement Rome 1
457
Annexe A2 Assurance construction en quelques chiffres471
Annexe A3 Principaux textes législatifs et réglementaires475
Annexe A4 Convention de Règlement de l'Assurance Construction (CRAC)501
Annexe A5 Avenant n° 1 à la Convention de Règlement de l'Assurance Construction (CRAC) version 2022 applicable aux sinistres déclarés à compter du 1er janvier 2022517
Bibliographie523
Index525