Risques et assurances des collectivités locales
Thomas Graiff
Jérôme Grand d'Esnon
Justyna Latwinska
Vianney Petetin
L'Argus de l'assurance
Avant-propos11
Sommaire13
Première partie
L'assurance à l'usage des risques publics
Chapitre Ier - Principes généraux d'assurances applicables aux collectivités locales17
Section I - Les sources17
I - Le droit interne
17
II - Le droit européen
18
Section II - Les notions18
I - Le risque
19
A - Analyse intrinsèque du risque19
1° La notion de risque19
2° L'assurabilité du risque20
B - La garantie du risque20
II - La prime
21
A - Les composantes de la prime22
B - Le montant de la prime22
C - Le paiement de la prime22
III - La prestation de l'assureur
23
A - L'existence de l'obligation de règlement23
B - L'exécution de l'obligation24
Section III - Les mécanismes24
Chapitre II - Inventaire des acteurs de la vie publique locale27
Section I - La commune29
Section II - L'intercommunalité30
I - Les établissements publics de coopération intercommunale à fiscalité propre
31
A - Les communautés de communes31
B - Les communautés d'agglomération33
C - La communauté urbaine35
D - La métropole35
II - Les établissements publics de coopération intercommunale sans fiscalité propre
36
Section III - Le département37
Section IV - La région38
Section V - Collectivités à statut spécifique38
I - Les grandes agglomérations en métropole
39
A - Paris39
B - La métropole lyonnaise39
II - La Corse
39
III - Les circonscriptions administratives d'outre-mer
40
A - Les départements et régions d'outre-mer40
B - Les collectivités d'outre-mer40
C - Les circonscriptions à statut particulier41
Section VI - Structures publiques et parapubliques41
I - Les structures publiques et parapubliques à l'échelon communal
41
A - Les structures en matière de logement social41
B - Les offices de tourisme42
C - Les structures compétentes en matière d'action sociale43
D - Les sections de commune43
II - Les autres structures publiques et parapubliques
44
A - Les syndicats mixtes44
B - Les SDIS45
III - Les entreprises publiques locales
45
A - Les SEM45
B - Les SPL47
C - La possibilité pour les personnes publiques de prendre des participations dans des sociétés commerciales48
Section VII - Les acteurs personnes physiques des collectivités locales48
I - Les élus locaux
49
II - Les agents publics
52
III - Les collaborateurs du service public
53
IV - Les agents des structures parapubliques
54
Deuxième partie
Gestion des risques
Chapitre Ier - Catégories des risques pour une organisation publique59
Section I - Risques externes59
Section II - Risques internes62
I - Risques stratégiques
62
II - Risques opérationnels
63
III - Risques financiers
64
Chapitre II - Risk management au sein du secteur public - État des lieux67
Section I - Méthodologie du risk management67
I - Identification
68
II - Hiérarchisation
71
III - Quantification
74
A - Quantification via Moyenne - Écart-Type74
B - Quantification via des Simulations Stochastiques76
IV - Tolérance aux risques
77
V - Traitement des risques
78
A - Évitement, acceptation, prévention, protection79
B - Transfert vers l'assurance80
IV - Coût total du risque
81
Section II - Degré variable de l'appétence au risque83
I - Autoassurance
84
A - Définition de l'autoassurance : franchise, LCI, risque non-couvert84
B - Raison de l'auto assurance : stratégie (budgétaire, risk management) ou subie (absence d'assurance)84
C - Démarche complémentaire nécessaire : mise en place d'une politique de prévention ou de protection85
II - Politique assurantielle élargie et novatrice
86
A - Achat groupé86
B - Risques émergents : exemple de cyber risque86
Section III - Risk management réglementaire87
I - Assurances obligatoires
88
A - Véhicules89
1° Obligation générale d'assurance de responsabilité du fait des véhicules impliqués89
2° Obligation d'assurance pour les utilisateurs particuliers90
B - Cas particulier d'assurances construction90
1° Dommages-ouvrage90
2° Responsabilité décennale92
II - Autres outils réglementaires
92
A - Risque professionnel - document unique92
1° Cadre réglementaire92
2° Objectifs et principes93
3° Méthodologie93
a) Préparation de la démarche94
b) L'évaluation des risques94
c) L'élaboration du programme d'actions99
d) La mise en oeuvre des actions de prévention100
e) La réévaluation des risques100
B - Risques naturels et technologiques100
1° Plans de prévention de risques majeurs100
a) Plan de prévention des risques technologiques (PPRT)102
b) Exemples de PPRN104
2° Plan communal de sauvegarde (PCS) et le Dossier d'Information Communal sur les Risques majeurs (DICRIM) - documents-clés pour communiquer et se préparer106
a) Cadre réglementaire106
b) Objectifs et principes106
c) Contenu réglementaire et facultatif107
d) Méthodologie108
III - Le cas particulier des PPP
112
A - Les PPP et le contrat de partenariat113
1° Le contrat de Partenariat113
B - Le Rapport d'Évaluation Préalable (REP)117
C - Le risque au coeur de l'analyse comparative119
Section IV - Le risk management non-obligatoire - les bonnes pratiques122
I - Assurances
122
II - Autres outils
123
A - Notation123
1° ISO 31000123
2° Label Gestion des Risques Territoriaux (GRT)125
B - Bonnes pratiques dans le domaine des ressources humaines : formations, partage d'informations, création d'une vraie fonction de risk manager, gouvernance128
C - Plan de continuité d'activité130
Troisième partie
Les acteurs de l'assurance
Section I - Un cadre légal restrictif138
Section II - Triple limitation de l'activité d'assurance138
Section III - Le caractère civil ou commercial des activités d'assurance139
Section IV - Définition des activités d'assurance139
Chapitre Ier - Les sociétés, mutuelles, institutions de prévoyance et groupements141
Section I - Les sociétés anonymes d'assurance et de réassurance141
I - Règles communes aux sociétés anonymes d'assurance
141
II - Des sociétés particulières : les sociétés anonymes d'assurance du secteur public
142
A - La Caisse Nationale de Prévoyance (CNP)142
B - La Caisse Centrale de Réassurance (CCR)143
Section II - Les mutuelles d'assurance144
I - Les sociétés d'assurance mutuelles
144
A - Caractéristiques145
1° Nature juridique145
2° Cotisations fixes ou variables145
B - Constitution146
1° Le projet de statuts146
2° L'acceptation de l'adhésion des sociétaires146
3° Fonds d'établissement147
4° Déclaration notariée147
5° Publicité147
6° Agrément administratif147
C - Gouvernance147
1° Deux modes de gouvernance147
2° Mandataires sociaux148
II - Les régimes particuliers de sociétés d'assurance mutuelles
148
A - Les Unions de sociétés d'assurance mutuelles148
B - Les sociétés de groupe d'assurance mutuelle (SGAM)149
C - Les sociétés mutuelles d'assurance150
D - Les caisses et sociétés d'assurance et de réassurance mutuelles agricoles151
1° Nature des risques couverts151
2° Nature des activités152
3° Structure152
Section III - Les mutuelles152
I - Caractéristiques générales153
II - Opérations153
A - Opérations d'assurance153
B - Opérations de prévention, d'action sociale et de gestion de réalisations sanitaires et sociales153
III - Différents groupements mutualistes
154
Section IV - Les institutions de prévoyance155
I - Nature et objet
155
II - Trois types d'organismes
155
III - Fonctionnement
155
IV - Groupements d'institutions de prévoyance
156
A - Unions156
B - Groupements paritaires de prévoyance156
Section V - Les groupements157
I - Les groupements professionnels
157
A - FFSA157
B - FFSAM157
C - ROAM157
D - GEMA158
E - La médiation d'assurance158
II - Les Groupements d'Intérêt Économique (GIE)
158
Chapitre II - La division des risques entre assureurs161
Section I - La coassurance161
I - Définition
161
II - Relation contractuelle entre les coassureurs
162
III - Relations entre l'assuré et les coassureurs
162
IV - Pool de coassurance
163
Section II - La réassurance164
I - Définition
164
II - Classifications des réassurances
164
III - Relations contractuelles entre réassureur et assureur direct
165
IV - Relations entre réassureur et assuré
165
V - Distinction entre coréassurance et réassurance en commun
165
VI - Pools de réassurance spécialisée
166
Chapitre III - L'autorité de contrôlé prudentiel et de résolution (ACPR)168
Section I - Les missions168
Section II - Périmètre d'intervention169
Section III - Organisation et attributions169
Chapitre IV - Les intermédiaires d'assurance172
Section I - Dispositions communes à l'intermédiation173
I - Définition de l'intermédiation
173
II - Conditions d'accès et d'exercice
173
III - Contrôle de l'ACPR
173
Section II - Les intermédiaires d'assurance174
I - Les agents généraux
174
A - Définition174
B - Responsabilité174
II - Les courtiers
175
A - Définition175
B - Responsabilité175
C - Les usages de courtage et le code moral des courtiers175
III - Les mandataires
176
A - Les mandataires d'assurance176
B - Les mandataires d'intermédiaires d'assurance176
Section III - L'obligation d'information et de conseil177
I - L'obligation d'information
177
A - Informations communes177
B - Informations sur le degré d'indépendance177
II - L'obligation de conseil
178
Section IV - Des intermédiaires spécifiques : les auditeurs et conseils en assurance179
Section V - Rôle des intermédiaires dans les marchés publics d'assurance180
I - Mise en concurrence
180
II - Possibilité pour l'acheteur public de se faire assister d'un conseil
180
III - L'intermédiaire représente une seule entreprise d'assurance
181
Quatrième partie
Comment bien acheter l'assurance
Chapitre Ier - Le principe de la mise en concurrence périodique des marchés publics191
Section I - La liberté d'accès à la commande publique192
I - Le principe de la liberté d'accès à la commande publique
192
II - Les limites à la liberté d'accès à la commande publique
194
Section II - L'égalité de traitement entre les candidats195
Section III - La transparence de la procédure198
I - La définition des besoins
198
II - Les règles de passation du marché
198
III - Les modalités de sélection des offres
199
Chapitre II - La nécessaire évolutivité des marchés publics d'assurance201
Section I - Après la signature du marché, l'encadrement strict des avenants par le Code des marchés publics201
I - Les modifications autorisées : celles n'entraînant pas de bouleversement de l'économie du contrat
202
II - Le formalisme de la conclusion d'un avenant
203
Section II - La possibilité de prévoir une flexibilité dans le marché initial204
Chapitre III - Les procédures de passation comme moyens de mettre de la flexibilité dans les marchés d'assurance207
Section I - Les procédures qui limitent les échanges entre le pouvoir adjudicateur et les candidats209
I - L'appel d'offres ouvert
209
A - Le lancement de la procédure209
B - L'analyse des candidatures et des offres210
C - La signature du marché avec le titulaire211
II - L'appel d'offres restreint
212
Section II - Les procédures qui permettent des échanges entre le pouvoir adjudicateur et les candidats214
I - La procédure adaptée, une procédure sur mesure
214
A - L'étendue de la publicité215
B - Le contenu de la publicité215
C - La procédure de choix des offres216
II - Le dialogue compétitif : des échanges formalisés
217
A - Les cas de recours au dialogue compétitif217
B - Le déroulement de la procédure de dialogue compétitif218
III - La procédure négociée : une procédure à justifier
221
A - Les cas de recours à la procédure négociée221
1° La procédure négociée après publicité préalable et mise en concurrence221
2° La procédure négociée sans publicité préalable et mise en concurrence222
B - Le déroulement de la procédure négociée222
Cinquième partie
L'assurance des risques transférés
Chapitre Ier - Classification des assurances227
Section I - Les distinctions essentielles227
I - Les assurances de personnes, les assurances de biens et de responsabilité, les assurances vie
227
A - Les assurances de personnes227
B - Les assurances de bien et de responsabilité228
C - Les assurances vie et assurances IARD229
II - Principe indemnitaire et principe forfaitaire
229
A - Principe indemnitaire229
B - Principe forfaitaire229
III - Les assurances gérées en répartition et les assurances gérées en capitalisation
229
A - Les assurances gérées en répartition229
B - Les assurances gérées en capitalisation230
Section II - Les différentes branches d'assurance230
I - Classification du Code des assurances
230
II - Principe de spécialisation
231
III - Les catégories d'assurance
232
Chapitre II - Les garanties d'assurance souscrites par les collectivités233
Section I - La protection du patrimoine des collectivités233
I - L'assurance des dommages aux biens
233
A - Formules d'assurances234
B - Biens assurés234
1° Bâtiments désignés à l'état du patrimoine235
2° Contenu des bâtiments désignés236
3° Biens spécifiquement désignés236
4° Clause d'automaticité des garanties237
C - Événements dommageables garantis237
1° Garanties de base237
a) L'incendie et risques annexes237
b) L'électricité238
c) La chute d'aéronefs238
d) Le choc direct d'un véhicule terrestre quelconque avec les biens assurés238
e) Tempête, grêle et poids de la neige238
f) Dégâts des eaux239
b) Vol et actes de vandalisme239
h) Bris de glace240
i) Effets des catastrophes naturelles240
j) Émeutes et mouvements populaires241
k) Attentats et actes de terrorisme241
l) Élévation de la température à l'intérieur des congélateurs ou chambres froides241
m) Effondrement241
2° Garanties annexes242
3° Responsabilités garanties242
4° Exclusions243
5° Garanties spécifiques243
a) La garantie « tous risques informatiques »243
b) La garantie bris de machine244
c) La garantie « tous risques objets »245
d) La garantie « tous risques exposition »245
e) La garantie « tous risques sauf »245
C - Estimation des biens après sinistre et montant des garanties246
1° Estimation des biens après sinistre246
a) Bâtiments246
b) Biens extérieurs et contenu des bâtiments247
2° Montant des garanties247
a) Les limites contractuelles d'indemnité247
b) Les plafonds de garantie248
c) Règle proportionnelle de capitaux248
d) La règle proportionnelle de prime249
3° Franchises249
a) Différentes formes de franchises250
b) Modes d'application des franchises251
D - Tarification252
E - Mise en oeuvre de la garantie252
1° Déclaration du sinistre252
2° Expertise253
3° Pluralité d'assureurs253
4° Indemnisation253
II - L'assurance des risques maritimes liés à la navigation de plaisance
254
A - Les biens pris en charge255
B - Les garanties proposées255
1° Garantie responsabilité civile255
2° Frais de retirement de l'épave255
3° Pertes et avaries subies par le bateau assuré et vol255
4° Défense256
5° Protection juridique257
6° Individuelle marine257
7° Objets et effets transportés257
III - L'Assurance construction
257
A - Risques de dommages pendant la construction258
1° Assurance « tous risques chantier »258
a) Assurés258
b) Dommages couverts259
2° Responsabilité civile du maître de l'ouvrage260
B - Risques de dommages après la construction260
1° Loi du 4 janvier 1978 : création de deux régimes d'assurance pour les constructeurs et les maîtres d'ouvrage261
2° Un régime d'assurance propre aux constructeurs262
a) Le fondement : la responsabilité décennale des constructeurs262
b) Une obligation d'assurance de responsabilité décennale pour les constructeurs263
3° Un régime d'assurance propre au maître d'ouvrage267
a) L'assurance dommages-ouvrage267
b) L'assurance constructeur non-réalisateur273
c) La police complémentaire de groupe273
IV - L'assurance des dommages causés par les catastrophes naturelles
274
A - L'obligation d'assurer274
B - Les biens assurés275
C - Les dommages couverts276
1° Un dommage matériel277
2° Un dommage direct277
3° Un dommage non assurable277
4° Un lien de causalité déterminant278
5° Un dommage inévitable278
D - La publication de l'arrêté278
E - La déclaration de sinistre279
F - L'indemnisation279
1° Indemnité contractuelle279
2° Les franchises280
3° Le paiement de l'indemnité281
Section II - L'assurance des véhicules à moteur282
I Le contrat de « flotte » automobile
282
II - Assurance de responsabilité civile
283
A - Obligation d'assurance283
B - Personnes assurées285
C - Véhicules soumis à l'obligation d'assurance285
1° Véhicules détenus par la collectivité285
2° Véhicules personnels utilisés pour les besoins du service286
3° Véhicules de la collectivité utilisés à titre personnel287
D - Dommages garantis et bénéficiaires287
E - Extensions de garantie288
F - Exclusions288
G - Indemnisation288
1° Délais d'offre288
2° Formalisme à respecter289
3° Montant de la garantie289
H - Franchises289
I - Défense et recours289
III - Garantie des dommages aux véhicules
290
A - Garanties couvrant les dommages consécutifs à un accident290
B - Garanties couvrant les autres dommages subis par les véhicules290
1° La garantie incendie291
2° La garantie bris de glace291
3° La garantie vol291
4° La garantie éléments naturels292
5° La garantie catastrophes naturelles292
C - Les extensions de garantie292
D - Exclusions293
E - Franchises293
1° Les franchises classiques293
2° Les franchises annuelles294
3° La conservation294
F - Mise en jeu des garanties295
1° Déclaration295
2° Expertise295
3° Règlement296
IV - Garantie des dommages corporels du conducteur
296
Section III - Les responsabilités298
I - Responsabilité des collectivités
298
A - Les régimes de responsabilité298
1° Responsabilité administrative299
a) Dommages liés aux ouvrages publics et travaux publics299
b) Dommages liés aux pouvoirs de police du maire312
c) Dommages liés à l'organisation ou au fonctionnement du service public319
d) Dommages liés aux décisions administratives321
2° Responsabilité civile322
a) Fondements322
b) Biens du domaine privé et biens du domaine public322
3° Responsabilité pénale324
B - La responsabilité des collectivités du fait des dommages causés et subis par les élus et les agents325
1° Responsabilité du fait des dommages causés par les élus ou agents325
a) La faute de service326
b) La faute personnelle détachable du service326
d) Le cumul de fautes : faute de service et faute personnelle détachable326
e) La faute personnelle non dépourvue de tout lien avec le service327
1° Responsabilité des collectivités du fait des dommages subis par les élus ou agents328
a) Dommages subis par les agents328
b) Dommages subis par les élus328
c) Dommages subis par les collaborateurs bénévoles330
II - L'assurance des responsabilité des collectivités
330
A - L'appréciation des risques330
B - Les personnes assurées et la notion de tiers331
C - Les événements garantis332
1° Les garanties de base332
a) La responsabilité générale332
b) La garantie responsabilité civile dommages de pollution accidentelle332
c) Les garanties complémentaires333
2° Les extensions facultatives de garanties334
a) Responsabilité provenant des services municipaux annexes334
b) Responsabilité provenant de l'exercice de compétences particulières334
c) La garantie défense-recours334
3° Les exclusions335
a) Exclusions traditionnelles335
b) Conditions de validité des exclusions336
4° Les obligations d'assurance337
a) Engins de remontées mécaniques et téléphériques337
b) Organisation de manifestations sportives sur la voie publique impliquant des véhicules terrestres à moteur338
D - Les dommages garantis339
1° Les dommages corporels339
2° Les dommages matériels339
3° Les dommages immatériels340
a) Les dommages immatériels consécutifs340
b) Les dommages immatériels non consécutifs340
E - Mise en jeu de la garantie340
1° Déclenchement de la garantie340
a) Fait générateur340
b) Application dans le temps341
2° Montant des garanties342
3° Franchises342
III - L'assurance de protection fonctionnelle
343
A - La protection fonctionnelle mise à la charge de la collectivité343
B - L'assurance de protection fonctionnelle343
IV - L'assurance de responsabilité personnelle des élus et des agents
344
A - Les assurances de responsabilité personnelle des élus345
1° La garantie responsabilité personnelle345
a) Événements couverts345
b) Exclusions346
c) Assurés et tiers346
2° La garantie de protection juridique346
3° La garantie accidents corporels de l'élu347
a) Indemnités en cas de blessures347
b) Indemnités en cas de décès348
4° La garantie interruption d'activité professionnelle349
5° Prestations d'assistance349
B - Les assurances de responsabilité personnelle des agents349
Section IV - L'assurance de protection juridique350
I - Définition
351
A - Une garantie mixte351
B - Libre choix de l'avocat352
C - Procédure d'arbitrage352
D - Remboursement des frais352
II - Les litiges couverts
352
III - Les exclusions
353
IV - Les montants de garantie
354
Section V - Statut et protection sociale des agents territoriaux355
I - L'assurance des risques statutaires
355
A - Définition des risques statutaires355
B - Assurance des risques statutaires356
1° Tarification et définition des besoins356
a) Fixation du niveau des garanties356
b) Fixation du niveau des franchises357
c) Calcul des prestations357
d) Services associés357
2° Dispositions liées au statut359
a) L'accident et la maladie imputables au service359
b) La maladie ordinaire362
c) La longue maladie363
d) La maladie de longue durée364
e) Temps partiel thérapeutique364
f) La maternité364
g) Le décès365
h) Congés particuliers366
3° Instances consultatives368
a) La commission de réforme départementale368
b) Les comités médicaux368
4° Protection des sapeurs-pompiers369
a) Sapeurs-pompiers professionnels369
b) Sapeurs-pompiers volontaires369
II - La protection sociale complémentaire des agents territoriaux
369
A - Nouveau cadre législatif370
B - Les modalités de mise en place de la participation370
1° La procédure de labellisation370
2° La convention de participation370
3° Procédure à respecter372
C - Les collectivités concernées373
D - Les agents concernés374
E - Les garanties éligibles374
F - Montant et modalités de versement de la participation375
Section VI - L'Assistance375
I - Champ d'application
375
II - Nature de la prestation
376
III - Bénéficiaires de la garantie
378
Chapitre III - L'exécution du contrat d'assurance379
Section I - La vie du contrat379
I - Les appels de cotisation
379
II - Les avenants de modification des risques assurés
380
A - Assurance de responsabilité380
B - Assurance dommages aux biens381
C - Assurance automobile381
III - Les modifications contractuelles liées aux résultats techniques
382
IV - L'Obligation de conseil
382
Section II - La gestion des sinistres382
I - La déclaration du sinistre
382
II - Les mesures conservatoires
383
A - Enquêteurs384
B - Médecins384
C - Avocats384
III - Indemnisation
384
IV - La transaction
385
V - La direction du procès
385
VI - Exclusions
386
A - La notion d'aléa386
B - Le fait intentionnel387
VII - La déchéance
387
VIII - La prescription biennale
387
IX - La subrogation
388
Bibliographie381
Index alphabétique411